Der von der Société Générale angebotene Autokredit nimmt die Form eines persönlichen Darlehens namens Expresso an. Dieses Produkt funktioniert wie ein ungebundener Kredit: Die ausgezahlten Mittel sind nicht an eine bestimmte Kaufrechnung gebunden, was eine breitere Nutzungsmöglichkeit als bei einem klassischen Autokredit lässt. Der Kreditbetrag beginnt bei 1.000 Euro, mit einer Rückzahlungsdauer von 12 bis 84 Monaten.
Ungebundener Autokredit: Was das für den Kreditnehmer bedeutet
Die Unterscheidung zwischen gebundenem Darlehen und persönlichem Darlehen hat direkte Auswirkungen auf die Finanzierungsunterlagen. Ein gebundenes Darlehen erfordert die Vorlage des Bestellbelegs oder der Rechnung des Fahrzeugs. Wenn der Verkauf storniert wird, wird auch das Darlehen storniert. Mit dem Expresso-Kredit der Société Générale gilt diese Regelung nicht.
Konkret erhält der Kreditnehmer die Mittel auf sein Konto und kann sie frei verwenden, um ein neues oder gebrauchtes Fahrzeug oder sogar ein Zweirad zu kaufen. Der Nachteil: Im Falle eines Streits mit dem Verkäufer ist die Bank nicht verpflichtet, einzugreifen, da das Darlehen rechtlich nicht an den Kauf gebunden ist.
Dieses Vorgehen eignet sich besonders für Käufe zwischen Privatpersonen, bei denen der Zinssatz des Autokredits der Société Générale ohne die Anforderung eines spezifischen Kaufnachweises gilt. Für ein in einer Vertragswerkstatt mit Herstellergarantie gekauftes Fahrzeug würde ein gebundenes Darlehen mehr Schutz bieten.
Effektiver Jahreszins, Sollzins und Bearbeitungsgebühren: Die tatsächlichen Kosten aufschlüsseln
Der von der Société Générale angegebene Zinssatz für den Expresso-Kredit variiert je nach gewählter Laufzeit. Für ein Darlehen von 10.000 Euro über 48 Monate gibt das von der Bank bereitgestellte Beispiel einen festen jährlichen Sollzins von 7 % und einen festen effektiven Jahreszins (TEAG) von 7,78 % an. Die monatlichen Raten betragen dann 239,46 Euro, bei einem Gesamtbetrag von 11.594,22 Euro.
Diese Zahlen beinhalten eine Bearbeitungsgebühr von 100 Euro. Die Restschuldversicherung (DIT-Vertrag bei Sogecap abgeschlossen) bleibt optional und beträgt in diesem Beispiel 7 Euro pro Monat, was Gesamtkosten für die Versicherung von 336 Euro über die Laufzeit des Darlehens ergibt.
TEAG lesen, um Angebote zu vergleichen
Der TEAG (effektiver Jahreszins) fasst den Sollzins, die Bearbeitungsgebühren und eventuell obligatorische Nebenkosten zusammen. Es ist der einzige verlässliche Indikator, um zwei Autokreditangebote miteinander zu vergleichen. Der Sollzins allein reicht nicht aus, da er die festen Gebühren ausschließt.
Ein oft vernachlässigter Punkt: Der TAEA (effektiver Jahreszins der Versicherung) ist vom TEAG zu unterscheiden. Im Beispiel der Société Générale beträgt er 1,62 % und ist nicht im angegebenen TEAG enthalten. Um die tatsächlichen Gesamtkosten des Kredits zu ermitteln, müssen beide addiert werden.
- Sollzins: Vergütung der Bank auf das verliehene Kapital, ausgedrückt als fester jährlicher Prozentsatz
- TEAG: Sollzins + Bearbeitungsgebühren + obligatorische Gebühren, ohne optionale Versicherung
- TAEA: Kosten der Restschuldversicherung im Verhältnis zum Kapital, separat ausgewiesen
- Gesamtbetrag: Summe aller monatlichen Raten, die es ermöglicht, die Gesamtkosten in Euro zu messen
Flexible Raten und vorzeitige Rückzahlung: Die Flexibilität des Expresso-Kredits
Der Expresso-Kredit bietet anpassbare monatliche Raten nach oben oder unten während der Vertragslaufzeit. Diese Flexibilität ermöglicht es, die Rückzahlung an eine Änderung der beruflichen Situation oder an unerwartete Ausgaben anzupassen.
Die Bank erlaubt auch eine Pause bei den Rückzahlungen unter bestimmten Bedingungen sowie eine vollständige oder teilweise vorzeitige Rückzahlung. Diese letzte Option verdient besondere Beachtung: Ein Kredit früher als geplant zu tilgen, reduziert mechanisch die Gesamtkosten der Zinsen.
Vorläufige Zusage und Freigabezeiten
Die Antragstellung erfolgt vollständig online. Für Anfragen bis zu 35.000 Euro gibt die Société Générale eine sofortige vorläufige Zusage. Die Mittel sind dann innerhalb von acht Tagen nach Annahme des Kreditangebots verfügbar. Diese Frist umfasst die gesetzliche Widerrufsfrist von 14 Kalendertagen, während der der Kreditnehmer ohne Strafe zurücktreten kann.
Autokredit für Elektrofahrzeuge: Eine besondere Behandlung bei der Société Générale
Die Société Générale unterscheidet nun in ihrer Kommunikation zwischen der Finanzierung von Verbrennungsmotorfahrzeugen und der von Elektro- oder Hybridfahrzeugen. Der Expresso-Kredit kann für beide Kategorien verwendet werden, aber die Bank richtet ihre Beratung auf die Besonderheiten des Elektrofahrzeugmarktes aus: höhere Kaufpreise, verfügbare staatliche Zuschüsse und reduzierte Nutzungskosten über die Laufzeit.
Für ein Elektrofahrzeug ist der geliehene Betrag oft höher als bei einem vergleichbaren Modell mit Verbrennungsmotor. Mehrere Rückzahlungsdauern simulieren ermöglicht es, die Auswirkungen auf den TEAG zu messen, der je nach gewählter Laufzeit variiert. Ein längeres Darlehen senkt die monatliche Rate, erhöht jedoch die Gesamtkosten der Zinsen.
- Überprüfen Sie die Berechtigung für öffentliche Zuschüsse (Ökologischer Bonus, Prämie für die Umstellung), bevor Sie den geliehenen Betrag festlegen
- Vergleichen Sie den TEAG über identische Laufzeiten zwischen mehreren Banken, um die tatsächlichen Kostenunterschiede zu isolieren
- Integrieren Sie die Kosten der optionalen Versicherung in die Berechnung, insbesondere bei langen Laufzeiten, wo ihr kumulierter Anteil signifikant wird
Der Online-Simulator der Société Générale ermöglicht es, verschiedene Konfigurationen von Betrag und Laufzeit zu testen. Die angezeigten Bedingungen (Zinssätze, Bearbeitungsgebühren) werden regelmäßig aktualisiert und können von Monat zu Monat variieren.
Ein Autokredit bleibt ein Engagement über mehrere Jahre. Der Vergleich zwischen TEAG, TAEA und dem Gesamtbetrag, der über eine identische Laufzeit und einen identischen Betrag berechnet wird, bleibt die zuverlässigste Methode, um zwischen zwei konkurrierenden Angeboten zu wählen.